美国消费者金融保护局发布房贷新规


据CoreLogic(financial services and real estate professionals turn to for comprehensive data, analytics and services)调查数据显示,自2008年9月以来,近400万笔抵押房贷遭遇查封止赎。美国消费者金融保护局CFPB(Consumer Financial Protection Bureau)2013年1月10日发布新房贷规定,在不收紧信贷标准情况下提升房主的资产安全。

该局表示,有些借款人的信用度很高,首付款也很多,但贷款申请却遭到拒绝。近月来,包括美联储主席贝南克(Bernanke)在内的决策者越来越担心,银行为确保贷款的安全,加大了对文件和评估结果的审查力度,抵押贷款申请标准过于严格,抵押贷款市场的收缩给消费者造成购房困难。

银行承担还款评估责任

2011年,CFPB从美联储手中接过了消费者保护的监管职能,此前议员们批评美联储于次贷市场监管不力。2010年颁发的Dodd-Frank法案要求:CFPB给银行制定较易界定的合格抵押贷款标准,以便银行承担还款能力评估责任。

新规定于2014年1月份生效。一旦生效,银行将需要承担更大的法律责任,因为借款人将有权在房屋止赎的情况下要求损害赔偿。抵押贷款融资巨头房利美 (Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)也要为购买此类贷款承担更大的责任。出台的规定并未明确借款人的最低首付款比例,而是要求银行记录借款人每月偿还贷款的能力。

贷款手续费限制在贷款额的3%以下,不过对于10万美元以下的贷款这一限制可以放宽。

扩大合格贷款申请范围

CFPB为银行提供了两种满足新标准的方式。第一,借款人的还款额不能超过税前收入的43%;第二,一旦贷款通过两房或联邦住房管理局(FHA)的自动审批机制,就必须被批准,即使这些机构最终没购买这些抵押贷款或为其提供担保。

据CFPB估计数据,2011年,大约四分之三的贷款负债与收入比率为43%,而且符合上述定义中的其他大部分特点。此外,负债收入比率高于43%的贷款中,有20%满足第二个条件。

第二个条件是如果政府停止对房利美和房地美的监管,或者该条件实行满七年,这项规定将失效。CFPB称,考虑到抵押贷款市场的脆弱状况,扩大合格贷款范围是必要的。

但满足第二个条件的合格贷款仍然不包括超额贷款。这意味着对于额度超出美国政府房屋贷款上限的贷款,银行可能会收紧贷款标准。美国政府规定的全国房屋贷款上限为417,000美元,但在一些高房价地区贷款上限为729,750美元。

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