美国房屋保险是否包括洪灾带来的损害


Home Insurance称为房屋保险。房屋保险有各种,包括出租房屋保险(Dwelling Fire),Rental Policy, Condo 保险,HO-8和HO-5等等。美国最常见的标准业主保险叫Homeowners-3, HO-3。以下的问答是关于标准业主保险(HO-3)的。

1 由火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃等引起的损失,可以获得理赔吗?
美国最常见的标准业主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。保险单有规定的金额限制,并有对特殊 物件的理赔金额。如果你居住在靠近大西洋或海岸地区,你的保单可能会对由飓风引起的损害理赔有所限制。在冰雹易发生地区,你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。

2.珠宝和其它珍贵物品可以被保险吗?
标准保险单一般只为珠宝的失窃提供1000到2000美元的保险。如果珠宝价值更高,就应该买更高等级的保险。可以增加保护珍贵书画、电子设备、邮票、银具等昂贵财产,以保护你免受额外的风险的影响,这种额外的风险在一般保单中往往不被包括在内。

3.如果房屋在一场火灾里被彻底烧毁,你对房屋结构已购买了价值15万美元的保险。这个保险足够来重新建筑一个新房吗?
如果建新房的成本等同或低于 15万美元,你会得到足够的保险金。标准业主保险单若以置换成本(Replacement Coast,RC)为基础,支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如,重新置换的成本 大约在12万美元,这就是你所需要的保险金。但是,如果你有RC这一条款,保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。

你可以询问保险公司是否可以得到置换成本范围扩大的或者受到保证的保单。这样,如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高规格,而出人意料地高出你的预算,你可以被提供超过你原有保单规定的保险金额来重新建筑新房,换句话说,你会获得额外的理赔来支付你的账单。一定要看清你买的保单中有没有RC这一项,如果只是ACV(Actual Cash Value,现值),虽然你省下有限的几十元,会让你的保险内容大打折扣。

如果你不想重建房屋,你仍然可以获得扣除了房屋折旧或贬值以后的用于置换新房的理赔金,这被称为实际现金价值。你应该确保你的保险金额足够支付重建房屋的成本。你可以通过谘询当地房地产代理商或建筑商来了解重建房屋大概的成本。

不要用你房屋的价格作为你购买的保险金额基础。你的房屋的市场价格包括房屋所占用的土地的价值。大部分情况下,灾害以后,房屋所占用的土地不会改变,所以你不用为土地购买保险。你只需要为房屋建筑本身购买保险。

4.房屋保险是否包括洪灾带来的损害
不可以。所以,如果你居住在洪水易发地带,可能购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部(Federal Insurance Administration)提供联邦洪水保险。在有些地方,由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。即使你不在Flood Zone,你还是可以选择买上一点洪水保险,买十万元,平均大约每年的保费在150-250元左右。

 5.如果管道爆裂,水流满地,业主的损失可以获得理赔吗?
可以。标准房屋保单对于管道中水体的意外流出提供理赔。同时你每年都应该检查房屋的管道系统和供暖系统。 但是,保险不会赔偿任何管道系统本身的修理费用,只是赔偿Water Damage 。

6.如果水从地块渗漏到地下室,业主的损失可以受到赔偿吗?
标准房屋保单不包括水体渗漏。如果水的渗漏不是由洪水引起的,你也不会从洪水保单中获得理赔。渗漏被看作一项维修的问题,而不属于保险保单中的内容。保险公司只赔偿Water Damage。

7.由地震引起的损失可以获得理赔吗?
不可以。地震引起的损失理赔是作为业主保险以外的额外的一项保险出售的。这项保险的费用可能因地区而存在很大差异,这取决于该地区发生较大地震的可能性。

8.一位邻居在我家门前的小路上或门廊的台阶上跌倒,要想获得赔偿。我的保险会提供理赔吗?
如果由于你的疏忽,造成了别人在你的产权范围内的地方跌倒或发生其他意外事故,标准业主保险单可以承担这项理赔。如果你的邻居或客人在你的产权范围内的地方受伤了,业主保单中的医疗支付这一部分会负责赔偿医疗费用。标准业主保单中的保护金有最低额度,如果你觉得你需要更多,可以考虑购买更高规格的保险。

9.暴风雨造成大树倒下,因而损坏了房屋的屋顶,可以获得理赔吗?
可以。房屋屋顶的损坏可以获得理赔。同时你还可以获得用于拖走这棵树的成本的理赔,上限为500美元。你应该砍伐、拖走你房屋附近的病树或死树,修剪你房屋附近的大树的枝干。虽然由这些倒落的大树或树干引起你房屋的损失可以获得理赔,但是它们毕竟还是会损坏你的房屋,影响你的家庭生活。

10.在暴风雨中,大树倒下但没有伤及任何财产。移动这棵树的成本可以获保险补偿吗?
由大风引起的损失不可以。如果倒下的大树挡住了你回家的路,移开 大树的成本可能获补偿。你可以决定是否需要为你产权范围内的大树、灌木丛和植物购买额外的保险,这个额外的保险不但可以理赔移动倒落的大树的成本, 也包括重新栽种新的大树和其它植物的成本。

11.如果暴风雨引起了电力中断,导致了电冰箱或冰柜里的所有食物损坏而必须被扔掉,可以要求理赔吗?
总体而言是不可以的,但是也存在例外。在一些州,食物损坏是包括在业主保险中的。除此以外,如果电力中断是由于你物业范围内或接近你的物业的电线断开,你可以被保险保护。

12.孩子是大学生,不住在家里。他们也在保险范围内吗?
大学生是你的家庭成员,你的保险总体来说可以针对孩子所住提供一定理赔,一般是保单规定内容的10%。如果他们不住在校园里,而是用自己的名义租房子,一些保险公司可能不会提供这种有限的保险理赔。

13.手提电脑被从车内偷走。房屋的业主保险单可以补偿这种损失吗?
可以。标准业主保单可以保证理赔你的所有私人财产,无论它在世界的任何地方。然而,如果你的高尔夫球杆已经很旧,你只会得到相当于它当前价值的赔偿,金额可能并不足以购买一套新的。这个时候,你可以考虑为你的私人财产购买置换成本的保险。这样你可以获得和你原先购买这个高尔夫球杆时价格一样的理赔金置 换一个新的,也就是说其中的保险可扣除金额较少。

14.如果一只很小的电力船被偷,可以获得理赔吗?如果这只船发生了意外事故,会被起诉吗?能获得理赔吗?
能否因为你的船被盗或损坏而获得理赔,取决于这只船的大小,它的发动机的马力以及保险公司的综合情况。不同的保险保单对理赔有很大的差别。如果有必要,应该购买船主保险保单。

15.如果新的建筑规则使重建房子的成本意外增加,这笔额外的支出,可以获得理赔吗?
标准业主保险排除由于法律、法令对建筑物的特殊要求而增加的成本。如果需要,可以购买法令、法律背书,这样这个保险可以理赔新的建筑规则所涉及的额外成本。

16. 如果保单承保范围比标准业主保险单的小,应该如何应付?
一些比较老的保险单的保险内容比标准业主保单少得多。他们可能不提供对水体、偷窃以及业主责任等原因造成的损失的理赔。他们可能在实际现金价值基础上,而不是在置换房屋的成本价格上对房屋承担保险。

实际现金价值置换成本扣除折旧或贬值。例如,如果你的屋顶因为暴风雨受到损坏,你的保险减去旧房顶的折旧支付理赔。如果屋顶本身质量很好,保险扣除额就不会很多。然而,如果屋顶本身已经很破旧,基于屋顶本身价值贬值的保险扣除额可能就会很多,应该再购买标准业主保险。

18. 哪些理赔会让保费上涨?
任何天灾造成的理赔,原则上保费是不会上涨的。如果发生火灾,特别是疏忽性火灾,或者非天灾的Water Damage,还有就是偷盗或被他人损毁,那除了你保费会涨外,有可能你会被所有的保险公司拒保(不保HO-3)。

19. 对购买保险的建议
第一,意外保险部分至少30万;第二,购买置换成本(Replacement Coast,RC)而不是ACV的附加条款;第三,Deductible(自付款部分)选择1000元;第四,找一个负责任的保险代理人,他们愿意在你有难时,伸出援手;第五,每一年需要和你的代理人讨论你的保险内容,因为你的家庭情况,收入等都在变化。新移民的变化远多于当地人。

改编自http://www.tncnnews.org/legalfinance/2010/0517/article_409.html